Contrat de prévoyance pour professionnel de santé en libéral: comment bien choisir?
Vous êtes professionnel de santé en libéral et vous vous demandez comment choisir votre contrat de prévoyance? Bienvenue chez Courtage Caducée Conseils. Notre cabinet de courtage en assurances pour indépendants de la santé sur Libourne vous explique tout ce qu'il faut savoir sur le sujet ci dessous. Parce qu'être bien informé, c'est indispensable pour faire les bons choix!
Contrairement aux salariés, les professionnels de la santé en libéral ne bénéficient pas de garanties de prévoyance mises en place par un quelconque employeur. La perte de revenu occasionnée à la suite d’un accident ou d’une maladie est très mal prise en charge par les régimes de prévoyance obligatoires. C'est pour cela qu'il est indispensable de se couvrir à titre personnel, et de souscrire un contrat adapté.
Qu'est ce qu'un contrat de prévoyance pour professionnel de santé en libéral?
En exerçant en tant que professionnel de la santé en libéral, vous avez fait le choix de l'indépendance. Mais ce choix n'est pas sans conséquences, notamment en cas d'aléa de la vie. Votre mode de vie et celui de votre famille peuvent être bouleversés s'il vous arrive quelque chose. Un contrat de prévoyance adapté à votre situation a pour objectif de vous prémunir contre les accidents de la vie. Il permettra par exemple de faire face aux difficultés financières que peut engendrer un arrêt de travail ou une incapacité.
Un contrat de prévoyance pour professions libérales de la santé couvre trois risques principaux:
- l'incapacité de travail: l'assuré perçoit des indemnités (journalières ou mensuelles) qui lui permettent de maintenir son niveau de vie et de continuer à payer les charges liées à son activité (local professionnel, salarié...);
- l'invalidité partielle ou complète: versée sous forme de rente ou de capital;
- le décès: un capital est versé aux ayants droits de l'assuré. Le contrat peut comporter des options supplémentaires, telles que la rente éducation pour les enfants, la rente de conjoint ou encore la prise en charge des frais d'obsèques.
Combien coûte une assurance prévoyance pour professionnel de santé libéral?
Si vous êtes professionnel de santé libéral et que vous recherchez un contrat de prévoyance, vous avez dû constater que les tarifs varient d"un organisme à l'autre. Les prix dépendent d'un certain nombre de critères, tels que le lieu de résidence, l'âge de l'assuré, sa situation familiale, le statut fumeur ou non fumeur, les antécédents médicaux etc.
De façon générale, il existe deux modes de calculs du montant des cotisations pour votre contrat de prévoyance:
- un calcul évolutif avec l'âge de l'assuré: intéressant pour le jeune professionnel de santé en libéral;
- un tarif fixe avec l'âge: plus avantageux sur le long terme.
Prévoyance du professionnel de santé en libéral: quel contrat choisir?
Pour bien choisir son contrat de prévoyance en tant que professionnel de santé en libéral, il est important de connaître et d’anticiper ses futurs besoins ainsi que ceux de ses proches. Et pour cela, rien de tel que de faire appel à un expert dans le domaine, comme notre cabinet de courtage spécialisé dans l'accompagnement des professions indépendantes de la santé! Nos courtiers sont en mesure de prendre en compte tous les critères indispensables, comme votre situation familiale, votre niveau de vie, vos antécédents médicaux etc.
Avant de choisir votre contrat de prévoyance pour professionnel de santé en libéral, nous vous recommandons de prêter attention aux points suivants:
- le mi-temps thérapeutique est-il garanti par votre contrat? De nombreux contrats ne vous indemnisent qu’en arrêt de travail total. Il convient de vérifier que la reprise partielle est autorisée sans conditions particulières et donc indemnisée! Certains contrats de prévoyance pour professionnels de santé en libéral limitent la reprise partielle aux ALD (affection de longue durée) liées à un arrêt de travail total;
- les risques dorsaux vertébraux sont-ils couverts sans limite?
- le risque « psy» est-il couvert sans limite? Le burn-out est encore traité avec circonspection par les compagnies d’assurance, les assureurs ne couvrent que trop partiellement les arrêts de travail qui en découlent. Et de manière générale, les troubles psychiatriques font souvent l'objet de limitations, avec notamment une durée d’indemnisation sur 365 jours, une franchise absolue à 90 jours, l'obligation d’hospitalisation en établissement spécialisé, et aucune rente invalidité;
- la grossesse pathologique est-elle couverte sans a priori? Certains contrats de prévoyance pour professionnel de la santé en libéral ne vous indemniseront que dans des cas extrêmes (un cerclage, une menace d’accouchement prématuré, un traitement progestatif, une pathologie du placenta, etc...)
- l’hospitalisation ambulatoire est-elle prise en compte? De nombreuses compagnies exigent une hospitalisation de 48 à 72 heures pour vous indemniser! Votre contrat de prévoyance pour professionnel de santé en libéral doit prévoir une indemnisation dès qu’un acte de chirurgie ambulatoire est pratiqué ou dès que l’hospitalisation est supérieure à 24 heures.
- la détermination du taux d’invalidité fait-elle référence à un barème (croisé, spécifique)?
- à qui est laissée la détermination du taux d’invalidité? A un expert indépendant ou à un médecin conseil de l'organisme d'assurance?
- le taux d’indemnisation est-il basé sur T/66?
- l'invalidité tient elle compte de votre capacité à exercer uniquement votre profession libérale ou comporte-t-elle l'évaluation de vos capacités de reclassement professionnel?
