Prévoyance pour infirmier en libéral: découvrez les solutions proposées par Courtage Caducée Conseils
Infirmier en libéral: pourquoi souscrire une prévoyance?
- par la CPAM, du 4ème au 90ème jour d'arrêt de travail (1/730ème de votre revenu d'activité annuel moyen sur les 3 dernières années);
- par la CARPIMKO du 91ème au 1095ème jour d'arrêt de travail (montant: 55,44€ en 2024).
Comment choisir votre prévoyance infirmier libéral?
- en cas d'arrêt de travail, souhaitez-vous être indemnisé dès le premier jour? ou avez vous suffisamment de trésorerie pour vous permettre une indemnisation au 15ème jour?
- souhaitez vous couvrir toutes vos charges, ou juste une partie?
- souhaitez vous être indemnisé à hauteur de votre rémunération mensuelle pleine, ou pouvez vous vous permettre de toucher un peu moins qu'habituellement?
Prévoyance pour infirmier libéral: que couvre exactement votre contrat?
Avant toute souscription de contrat de prévoyance pour infirmier libéral, nous vous conseillons de vérifier les points suivants:
- le mi temps thérapeutique est-il couvert sans restriction?
La reprise à mi-temps thérapeutique est une restriction très fréquente de nombreux contrats de prévoyance pour infirmier en libéral. Pensez à vérifier que la reprise partielle est autorisée sans conditions particulières et donc indemnisée.
- Les risques dorsaux vertébraux sont-ils pris en charge sans restriction?
Les problèmes de dos, aussi appelés « mal de dos, lombalgie », sont souvent considérés comme des maladies non objectivables et à ce titre font parfois l’objet de limitations ou d’exclusions qui peuvent entraîner une durée d'indemnisation limitée, une franchise importante, etc.
- Qu'en est il des maladies psychiques et psychiatriques?
La dépression ainsi que le burn out font partie des maladies que des examens ne peuvent pas mesurer. Ces pathologies font l'objet dans la majeure partie des contrats prévoyance infirmier libéral d'une exclusion partielle, voire totale. Notre cliente Delphine P. infirmière libérale en burn out, en a malheureusement fait l'expérience. Nous vous invitons à lire son témoignage, vous découvrirez comment la souscription d'une prévoyance pour infirmière en libéral adaptée a été pour elle un pilier de sa guérison. Nous sommes en mesure de vous proposer des solutions prenant en charge ces maladies psychiques sans restriction: n'hésitez pas à nous contacter!
- La grossesse pathologique est-elle couverte?
- un cerclage, une menace d’accouchement prématuré nécessitant traitement par Beta2 mimétique, un traitement progestatif, une pathologie du placenta, etc...
Plus la liste est longue...plus aléatoire sera l'indemnisation.
- Les activités à risques sont elles prises en charge?
Forfaitaire ou indemnitaire: quel type de contrat de prévoyance infirmier libéral choisir?
- le contrat indemnitaire: il prévoit le versement d'une indemnité journalière dont le montant varie en cas de fluctuations de vos revenus. Ce sont vos revenus réels qui seront pris en compte. En cas de sinistre (arrêt de travail ou invalidité), l’assureur va verser le revenu assuré après déduction de ce qui est prévu par la protection sociale (Sécurité Sociale et caisse prévoyance). De plus, l'assurance indemnitaire oblige l'infirmier libéral, en cas de forte hausse ou de forte baisse de revenu, d'indiquer chaque année à son assureur le nouveau montant de ces bénéfices.
- le contrat forfaitaire: a contrario, ce contrat ne prend pas en compte vos revenus réels, mais votre assurance vous versera le montant d’indemnisation prévu lors de votre souscription. Le montant de l'indemnité journalière est corrélé aux revenus de l'assuré lors de sa souscription pour pallier toute perte de revenus en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité.
Un contrat d'assurance prévoyance forfaitaire est plus adapté si les revenus de l'infirmier libéral fluctuent de manière importante (c'est le cas par exemple en début d'activité). De, plus, l’assureur ne fait pas de contrôle des revenus en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité. L'indemnisation se fait sur la base de ce qui est inscrit dans le contrat.
En tant qu'infirmier libéral, si vous souscrivez une assurance prévoyance indemnitaire, ayez à l'esprit que l'assureur peut procéder à un contrôle des revenus. Si l'écart entre le revenu assuré et le revenu réel est trop important, alors l’assureur vous indemnisera sur la base du réel.
Contrat de prévoyance pour infirmier libéral: attention à la franchise!
Aitre élément très important à prendre en considération lorsque vous choisissez votre prévoyance infirmier ou infirmière en libéral: la franchise! La franchise, c'est la durée incompressible pendant laquelle vous ne serez pas indemnisé. Comme vous vous en doutez, la durée de la franchise va avoir une répercussion sur le coût de vos cotisations.
Nous vous conseillons de privilégier un contrat qui vous propose une franchise très courte pour la franchise hospitalisation et la franchise accident (0 à 3 jours). Ensuite, c’est à vous d’estimer le délai que vous pensez raisonnable avant de percevoir vos indemnisations. En sachant que la durée de la franchise va jouer grandement sur le montant de vos cotisations.
